Δεν είναι ασυνήθιστο οι αγοραστές αυτοκινήτων να παγιδευτούν σε μια μη βιώσιμη πληρωμή αυτοκινήτου. Οι λόγοι για αυτό είναι πολλοί και μπορεί να περιλαμβάνουν υψηλά επιτόκια, κακή πίστωση, ελάχιστη προκαταβολή ή αγορά από έναν αντιπρόσωπο "αγοράστε εδώ, πληρώστε εδώ" που επεκτείνει δυσμενείς ή ληστρικούς όρους. Συνδέστε αυτές τις συνθήκες με οικονομικές δυσκολίες, όπως απώλεια εργασίας, ιατρική κατάσταση ή απρόσμενους λογαριασμούς, και η αθέτηση γίνεται πιθανότητα. Αυτή η κατάσταση γίνεται συχνά πιο περίπλοκη εάν ο αγοραστής δεν έχει επαρκή πίστωση για αναχρηματοδότηση ή εάν οι συνθήκες δεν είναι ευνοϊκές. Σε αυτήν την περίπτωση, η μόνη διαθέσιμη επιλογή χωρίς αναχρηματοδότηση είναι η τροποποίηση του δανείου αυτοκινήτου, η οποία συμβαίνει συχνά με τη χρήση προγραμμάτων βοήθειας οικονομικής δυσπραγίας με τον δανειστή σας.
Βήματα
Μέρος 1 από 2: Μέρος 1: Κατανόηση της τροποποίησης του δανείου αυτοκινήτου
Βήμα 1. Μάθετε τι είναι η τροποποίηση του δανείου αυτοκινήτου
Εάν καθυστερήσετε ή σας λείπουν πληρωμές αυτοκινήτου, η τροποποίηση του δανείου είναι μια επιλογή για να αποφύγετε την ανάκτηση του οχήματος. Η τροποποίηση του δανείου είναι παρόμοια με την αναχρηματοδότηση, αλλά συμβαίνει κάτω από δύσκολες συνθήκες και συνήθως συνεπάγεται αλλαγή των υφιστάμενων όρων για να καταστεί το δάνειο πιο προσιτό.
- Η τροποποίηση του δανείου μπορεί να περιλαμβάνει πολλές διαφορετικές αλλαγές στο δάνειό σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει μείωση του επιτοκίου σας, παράταση της διάρκειάς σας (η οποία μειώνει τη μηνιαία πληρωμή σας, αλλά θα έχει ως αποτέλεσμα να πληρώνετε για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και συνεπώς περισσότερους τόκους με την πάροδο του χρόνου). Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει ανοχή - η οποία αναφέρεται στην πραγματοποίηση ελάχιστων έως καθόλου πληρωμών για πολύ συγκεκριμένο χρονικό διάστημα - ή διάφορες άλλες επιλογές.
- Κάθε δανειστής έχει διαφορετική προσέγγιση στην τροποποίηση του δανείου. Ορισμένοι δανειστές δεν το επιτρέπουν καθόλου, ενώ ορισμένοι δανειστές έχουν επίσημα προγράμματα οικονομικής δυσπραγίας για δανειολήπτες με δυσκολία αποπληρωμής. Η Toronto-Dominion Bank, για παράδειγμα, έχει ένα πρόγραμμα "λύσεων αποπληρωμής δανείων", το οποίο προσφέρει σε στενοχωρημένους δανειολήπτες εξατομικευμένα σχέδια που μπορούν να περιλαμβάνουν τροποποίηση, ανοχή ή πολλές άλλες επιλογές.
Βήμα 2. Μάθετε τη διαφορά μεταξύ τροποποίησης δανείου και αναχρηματοδότησης δανείου
Λάβετε υπόψη ότι η τροποποίηση και η αναχρηματοδότηση είναι πολύ διαφορετικές. Η αναχρηματοδότηση αναφέρεται στην αντικατάσταση υφιστάμενου δανείου με νέο δάνειο που έχει χαμηλότερο επιτόκιο ή ευνοϊκότερους όρους. Μια τροποποίηση αναφέρεται στη λήψη του υφιστάμενου δανείου και την προσαρμογή των όρων, συχνά για σύντομο χρονικό διάστημα, για δανειολήπτες που βρίσκονται σε δύσκολη κατάσταση. Για άτομα με χαμηλή πίστωση, η αναχρηματοδότηση μπορεί να μην είναι μια επιλογή, καθιστώντας την τροποποίηση καλύτερη επιλογή.
- Οι δανειστές είναι συχνά ανοικτοί σε τροποποιήσεις επειδή η ανάκτηση ενός αυτοκινήτου δεν είναι ευνοϊκή επιλογή για τον δανειστή. Όταν ένα αυτοκίνητο ανακαταλαμβάνεται, μπορεί συχνά να υπάρξει σημαντικό κόστος για την προετοιμασία για μεταπώληση. Είναι συχνά μια απλούστερη επιλογή για μια τράπεζα να αναδιαρθρώσει απλά το δάνειο.
- Μια άλλη βασική διαφορά μεταξύ της τροποποίησης του δανείου και της αναχρηματοδότησης δανείου είναι ότι η αναχρηματοδότηση είναι μια μόνιμη λύση, ενώ η τροποποίηση είναι συχνά προσωρινή έως ότου απαλλαγεί από τις δυσκολίες που οδηγούν στην τροποποίηση. Εάν υποστείτε απώλεια εργασίας για παράδειγμα, ενδέχεται να σας επιτραπεί να κάνετε μειωμένες πληρωμές μέχρι να απασχοληθείτε ξανά.
Βήμα 3. Καθορίστε εάν η τροποποίηση του δανείου αυτοκινήτου είναι κατάλληλη για εσάς
Η διαδικασία τροποποίησης ενός δανείου αυτοκινήτου μπορεί να είναι δύσκολη και χρονοβόρα, επομένως, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι είναι η σωστή επιλογή για εσάς.
- Εάν το δάνειο αυτοκινήτου σας είναι υποβρύχιο ή "ανάποδα", μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Αυτό σημαίνει ότι το χρέος σας αξίζει περισσότερο από το ίδιο το αυτοκίνητο, το οποίο θα άφηνε ανεξόφλητο χρέος εάν το αυτοκίνητο πωληθεί. Η τροποποίηση μπορεί να βοηθήσει στη διόρθωση αυτού
- Εάν είχατε ατύχημα ή άλλο συμβάν που μείωσε σημαντικά την αξία του αυτοκινήτου σας, η τροποποίηση μπορεί επίσης να είναι η σωστή επιλογή.
- Εάν υποστείτε απώλεια εργασίας ή μείωση εισοδήματος και αντιμετωπίζετε δυσκολίες στην πληρωμή, η τροποποίηση του δανείου μπορεί επίσης να το διορθώσει.
- Εάν βρίσκεστε σε οποιαδήποτε κατάσταση όπου η προεπιλογή είναι μια πιθανή επιλογή, η τροποποίηση θα πρέπει πάντα να διερευνάται ως τρόπος μείωσης των πληρωμών, καθώς ο δανειστής θα προτιμούσε να εξερευνήσει επιλογές παρά προεπιλογή.
Βήμα 4. Προσδιορίστε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για τροποποίηση δανείου
Γενικά, για να λάβετε οποιοδήποτε είδος τροποποίησης δανείου ή βοήθειας για δυσκολίες, θα πρέπει να αποδείξετε ότι πληροίτε τα κριτήρια πριν υποβάλετε αίτηση. Συνήθως, τα προσόντα εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες.
- Είναι σημαντικό να έχετε ένα αξιοπρεπές ιστορικό με ειλικρινή προσπάθεια αποπληρωμής του χρέους. Εάν έχετε θετικό ιστορικό για την προσπάθεια αποπληρωμής του χρέους και συνεργασίας με τον δανειστή, είναι πιο πιθανό να σας βοηθήσουν σε μια τροποποίηση.
- Αποδείξτε ότι απρόβλεπτες συνθήκες οδηγούν στην αδυναμία πληρωμής σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει απώλεια εργασίας, διαζύγιο, ιατρική κατάσταση έκτακτης ανάγκης ή οποιονδήποτε παράγοντα πέρα από τον έλεγχό σας. Ο κακός προϋπολογισμός συχνά δεν αρκεί ως λόγος, αλλά εάν η οικονομική σας κατάσταση είναι τέτοια που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ζήσετε ενώ πληρώνετε, αξίζει να προσεγγίσετε τον δανειστή.
Μέρος 2 από 2: Μέρος 2: Αίτηση για τροποποίηση δανείου αυτοκινήτου
Βήμα 1. Υπολογίστε τον λόγο χρέους προς εισόδημα (DIR)
Αυτό είναι ένα σημαντικό βήμα προετοιμασίας, καθώς σας επιτρέπει να προσδιορίσετε πόσο χρωστάτε στην πραγματικότητα και εάν είναι πιθανό να γίνει αποδεκτή η τροποποίηση.
Το DIR είναι απλώς η αναλογία των μηνιαίων πληρωμών χρέους προς το μηνιαίο εισόδημά σας. Για να τον υπολογίσετε, διαιρέστε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους με το εισόδημά σας. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε $ 1000 το μήνα σε διάφορες μορφές χρέους και το εισόδημά σας είναι $ 1500, θα έχετε πολύ υψηλό DIR 60%. Μεταξύ 30-40% θεωρείται λογικό
Βήμα 2. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας
Κοιτάξτε online ή καλέστε τον δανειστή σας για να ελέγξετε εάν ο δανειστής σας έχει επίσημο πρόγραμμα οικονομικής δυσπραγίας ή τροποποίησης δανείου. Εάν το κάνουν, απλώς ακολουθήστε τις οδηγίες για να προχωρήσετε.
- Εάν ο δανειστής σας δεν έχει συγκεκριμένο πρόγραμμα, καλέστε τον και εξηγήστε την κατάστασή σας. Ξεκαθαρίστε ότι δεν μπορείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε σύμφωνα με την τρέχουσα ρύθμιση και ότι ανησυχείτε για τον κίνδυνο αθέτησης. Ο δανειστής θα σας ενημερώσει στη συνέχεια εάν η τροποποίηση ή η βοήθεια του δανείου είναι μια επιλογή ή εάν ο δανειστής απλά δεν παρέχει αυτήν την υπηρεσία. Οι περισσότεροι δανειστές θα είναι δεκτικοί, καθώς η αθέτηση πληρωμών δεν είναι ούτε για αυτούς ευνοϊκή επιλογή.
- Ξεκαθαρίστε στον δανειστή ότι θέλετε να πληρώσετε το δάνειο. Ενημερώστε τους ότι η πρόθεσή σας είναι να εξοφλήσετε πλήρως το δάνειο και ότι με κάποια ήπια βοήθεια είναι δυνατό.
Βήμα 3. Προετοιμάστε την απαιτούμενη τεκμηρίωση
Επειδή ο δανειστής συμφωνεί με την ιδέα δεν σημαίνει ότι η διαδικασία έχει τελειώσει - είναι τώρα απαραίτητο να αποδείξετε ότι η οικονομική σας δυσκολία είναι βιώσιμη.
Ο δανειστής πιθανότατα θα ζητήσει πολλά έγγραφα. Να είστε έτοιμοι να συμπεριλάβετε paystubs, λογαριασμούς τηλεφώνου, λογαριασμούς κοινής ωφελείας, τραπεζικές καταστάσεις, ή ακόμα και συμβολαιογραφικές επιστολές
Βήμα 4. Γράψτε ένα γράμμα δυσκολίας
Η επιστολή δυσκολίας (μερικές φορές αναφέρεται ως αίτημα βοήθειας) συνήθως απαιτείται, αλλά αν δεν είναι, είναι πάντα καλή ιδέα να υποβάλετε ένα έτσι κι αλλιώς. Αυτή η επιστολή θα περιγράφει γιατί η πληρωμή του αυτοκινήτου σας δεν είναι προσιτή και γιατί τα έσοδά σας μειώνονται και τα έξοδά σας αυξάνονται.
- Φροντίστε να συμπεριλάβετε τους συγκεκριμένους λόγους για τους οποίους ζητάτε τροποποίηση. Ανατρέξτε στο Μέρος 1, Βήμα 3 παραπάνω και βεβαιωθείτε ότι έχετε αποδείξει ξεκάθαρα ότι καταβάλατε ειλικρινείς προσπάθειες για να εξοφλήσετε, ότι έχετε πληγεί από κάποια απρόβλεπτη περίσταση πέρα από τον έλεγχό σας (απώλεια εργασίας, μείωση εισοδήματος, ιατρικά έξοδα, ασθένεια, διαζύγιο, απροσδόκητα έξοδα, θάνατος μέλους της οικογένειας) και ότι η τρέχουσα κατάσταση είναι πιθανό να διαρκέσει περισσότερο από μερικούς μήνες. Να είστε ειλικρινείς και μην φοβάστε να συμπεριλάβετε αριθμούς που επιβεβαιώνουν τη μείωση του εισοδήματός σας.
- Υποβάλετε ένα συγκεκριμένο αίτημα για νέους όρους. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει το ακριβές ποσό που μπορείτε να πληρώσετε κάθε μήνα, ημερομηνία λήξης για τη νέα μειωμένη πληρωμή. Σκεφτείτε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και για πόσο χρονικό διάστημα και φροντίστε να το καθορίσετε. Το να είσαι πολύ ανοιχτός μπορεί να οδηγήσει σε παράταση δυσμενών όρων.
Βήμα 5. Υποβάλετε την τεκμηρίωσή σας και περιμένετε μια απάντηση
Αφού ολοκληρωθεί η εφαρμογή, μπορείτε απλά να περιμένετε να ακούσετε νέα από τον δανειστή. Εάν είναι δυνατόν, προσπαθήστε να πραγματοποιήσετε πληρωμές κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Συχνά μπορεί να προκύψουν ανακαταλήψεις εν αναμονή της έγκρισης, οπότε βεβαιωθείτε ότι τα άτομα που είναι υπεύθυνα για την τροποποίηση επικοινωνούν με την ομάδα ανάκτησης για να βεβαιωθούν ότι γνωρίζουν τη διαδικασία.
Βήμα 6. Απάντηση στην προσφορά του δανειστή
Ο δανειστής μπορεί να προσφέρει πολλές διαφορετικές επιλογές ανάλογα με το τι έχει στη διάθεσή του και τη συγκεκριμένη κατάστασή σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει χαμηλότερα επιτόκια, μειωμένες πληρωμές για βραχυπρόθεσμο χρονικό διάστημα έως ότου τελειώσουν τα δύσκολα, ή προσθήκη χαμένων πληρωμών στο πίσω μέρος του δανείου σας.
Εάν οι νέοι όροι που προσφέρει ο δανειστής δεν θα μειώσουν τις πιθανότητές σας για προεπιλογή, το καταστήστε πολύ σαφές. Ωστόσο, εάν είστε ξεκάθαροι στην επιστολή δυσκολίας για το τι ακριβώς χρειάζεστε και τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, μειώνει τις πιθανότητες ο δανειστής να επιστρέψει με κάτι δυσμενές
Βήμα 7. Βεβαιωθείτε ότι έχετε αναδιαρθρώσει τον προσωπικό σας προϋπολογισμό μετά την υπογραφή της συμφωνίας
Αυτό θα σας βοηθήσει περαιτέρω στη βελτίωση των οικονομικών σας, ειδικά όταν το σχέδιο δυσκολιών είναι προσωρινό.
