Οι χρηματοδοτικές χρεώσεις που εφαρμόζονται σε δάνειο αυτοκινήτου είναι οι πραγματικές χρεώσεις για το κόστος δανεισμού των χρημάτων που απαιτούνται για την αγορά του αυτοκινήτου σας. Η χρηματοδοτική χρέωση που σχετίζεται με το δάνειο αυτοκινήτου σας εξαρτάται άμεσα από τρεις μεταβλητές: το ποσό του δανείου, το επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου. Η τροποποίηση οποιασδήποτε ή όλων αυτών των μεταβλητών θα αλλάξει το ύψος των χρηματοδοτικών χρεώσεων που θα πληρώσετε για το δάνειο. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να μειώσετε τα έξοδα χρηματοδότησης ενός δανείου και η μέθοδος που θα επιλέξετε εξαρτάται από το αν έχετε ήδη δάνειο ή αν παίρνετε νέο δάνειο. Η γνώση των επιλογών σας μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα και να εξοφλήσετε το όχημά σας γρηγορότερα.
Βήματα
Μέθοδος 1 από 3: Μείωση χρηματοδοτικών χρεώσεων για νέο δάνειο
Βήμα 1. Μάθετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας
Τα δάνεια αυτοκινήτων καθορίζονται σε μεγάλο βαθμό από το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη. Όσο καλύτερη είναι η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, τόσο χαμηλότερο θα είναι το επιτόκιο του. Η γνώση της πιστωτικής σας βαθμολογίας πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε ότι θα λάβετε τους καλύτερους δυνατούς όρους δανείου. Μπορείτε να λάβετε δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας (ένα δωρεάν αντίγραφο είναι εγγυημένο κάθε 12 μήνες) επισκεπτόμενοι την AnnualCreditReport.com ή καλώντας 1-877-322-8228.
- Η πιστωτική σας αναφορά δεν θα περιέχει ρητά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά θα περιέχει πληροφορίες που καθορίζουν το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Εξαιτίας αυτού, είναι εξαιρετικά σημαντικό να αναθεωρήσετε όλες τις πληροφορίες που περιέχονται στην πιστωτική σας έκθεση και να κατανοήσετε τι καθορίζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να διασφαλίσετε ότι δεν υπάρχουν σφάλματα.
- Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χαμηλό, ίσως χρειαστεί να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η βελτίωση της πιστωτικής σας βαθμολογίας θα έχει πιθανώς πολύ καλύτερους όρους για το δάνειό σας. Εάν μπορείτε να σταματήσετε να αγοράζετε το όχημά σας μέχρι να επισκευάσετε την πίστωσή σας, ίσως αξίζει να περιμένετε.
- Εξετάστε το ενδεχόμενο να επικοινωνήσετε με έναν πιστωτικό οργανισμό παροχής συμβουλών για να σας βοηθήσει να αναδημιουργήσετε την πίστωσή σας. Ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να συνεργαστεί μαζί σας για να δημιουργήσει και να τηρήσει έναν προϋπολογισμό και μπορεί ακόμη και να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε το εισόδημά σας και τα χρέη σας. Μπορείτε να βρείτε έναν πιστωτικό συμβουλευτικό οργανισμό κοντά σας αναζητώντας στο διαδίκτυο - απλώς να είστε σαφείς σχετικά με τους όρους και τις αμοιβές των υπηρεσιών που προσφέρονται πριν εγγραφείτε σε πιστωτικό σύμβουλο.
Βήμα 2. Αγοράστε για το δάνειό σας
Οι περισσότερες αντιπροσωπείες προσφέρουν δάνεια αυτοκινήτων στην αντιπροσωπεία, κάτι που μπορεί να το κάνει βολικό για τους αγοραστές. Ωστόσο, η αντιπροσωπεία μπορεί να μην προσφέρει το καλύτερο διαθέσιμο δάνειο. Πολλοί έμποροι αυτοκινήτων κανονίζουν δάνεια ενεργώντας ως «μεσάζοντας» μεταξύ εσάς και μιας τράπεζας, πράγμα που σημαίνει ότι η αντιπροσωπεία μπορεί να σας χρεώσει επιπλέον για να αντισταθμίσει τις υπηρεσίες της. Ακόμα κι αν οι αμοιβές της αντιπροσωπείας δεν είναι παράλογες, είναι πιθανό ότι ο έμπορος θα πουλήσει στη συνέχεια τη σύμβασή σας σε τράπεζα, πιστωτική ένωση ή χρηματοπιστωτική εταιρεία και ενδέχεται να καταβάλετε πληρωμές σε αυτό το τρίτο μέρος. Ακόμα κι αν καταλήξετε στην επιλογή χρηματοδότησης του εμπόρου, αξίζει να αγοράσετε ένα καλύτερο δάνειο από μια τοπική τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση.
Βήμα 3. Μην πάρετε ένα μικρό δάνειο
Κάθε όρος δανείου είναι διαφορετικός, ανάλογα με παράγοντες όπως το πιστωτικό αποτέλεσμα και το ποσό που ζητάτε να δανειστείτε. Τα μικρότερα δάνεια έχουν συνήθως πολύ υψηλές μηνιαίες χρηματοδοτικές χρεώσεις, επειδή η τράπεζα βγάζει χρήματα από αυτές τις χρεώσεις και γνωρίζουν ότι ένα μικρότερο δάνειο θα εξοφληθεί πιο γρήγορα. Εάν σκοπεύετε να λάβετε ένα δάνειο αυτοκινήτου μόνο για μερικές χιλιάδες δολάρια, ίσως αξίζει να εξοικονομήσετε έως ότου έχετε ολόκληρο το ποσό που θα χρειαστείτε για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ή αγοράσετε ένα αυτοκίνητο που ταιριάζει στο διαθέσιμο εύρος τιμών σας.
Βήμα 4. Πάρτε ένα προεγκεκριμένο δάνειο πριν αγοράσετε ένα αυτοκίνητο
Τα προεγκριθέντα δάνεια κανονίζονται εκ των προτέρων με τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο, καθώς πολλοί άνθρωποι αισθάνονται πιεσμένοι να πάνε με τις επιλογές δανείου που προσφέρει ένας αντιπρόσωπος στο παρκέ αυτοκινήτων και να καταλήξουν να πάρουν ένα δάνειο με υψηλές χρηματοδοτικές χρεώσεις. Εάν λάβετε ένα προεγκεκριμένο δάνειο εκ των προτέρων, θα γνωρίζετε ακριβώς πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδέψετε σε ένα αυτοκίνητο, το οποίο θα σας βοηθήσει επίσης να παραμείνετε εντός του προϋπολογισμού σας.
Βήμα 5. Εξετάστε τη μίσθωση αντί να αγοράσετε
Η μίσθωση ενός οχήματος σας επιτρέπει να χρησιμοποιείτε το όχημά σας για μια καθορισμένη χρονική διάρκεια και έναν προκαθορισμένο αριθμό μιλίων. Δεν θα είστε ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου σας, αλλά οι πληρωμές μίσθωσης είναι συνήθως χαμηλότερες από τις μηνιαίες πληρωμές για ένα δάνειο για το ίδιο ακριβώς όχημα. Ορισμένοι όροι μίσθωσης σας δίνουν επίσης τη δυνατότητα αγοράς του οχήματός σας στο τέλος της περιόδου μίσθωσης. Πριν αποφασίσετε να μισθώσετε, μπορεί να είναι χρήσιμο να λάβετε υπόψη:
- το κόστος μίσθωσης στην αρχή, τη μέση και το τέλος της περιόδου μίσθωσης
- ποιες προσφορές και όροι μίσθωσης είναι διαθέσιμοι σε εσάς
- πόσο καιρό θέλετε να κρατήσετε το αυτοκίνητο
Μέθοδος 2 από 3: Αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου
Βήμα 1. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας
Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση του δανείου αυτοκινήτου σας με τον δανειστή από το αρχικό δάνειο ή μπορείτε να μεταβείτε σε νέο δανειστή. Οι δανειστές που επιτρέπουν την αναχρηματοδότηση θα αντικαταστήσουν το υπάρχον δάνειό σας με νέο δάνειο, προσφέροντας συνήθως χαμηλότερες μηνιαίες χρεώσεις χρηματοδότησης. Όχι κάθε δανειστής θα επιτρέψει στους δανειολήπτες να αναχρηματοδοτήσουν ένα δάνειο, οπότε ίσως αξίζει να συγκρίνετε τις επιλογές σας για να καθορίσετε με ποιον δανειστή θα πάτε ή αν δικαιούστε καθόλου αναχρηματοδότηση.
Βήμα 2. Συλλέξτε τις απαραίτητες πληροφορίες
Ως μέρος της διαδικασίας αίτησης αναχρηματοδότησης, θα χρειαστείτε κάποιες βασικές πληροφορίες για να δώσετε στον δανειστή. Πριν υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση του δανείου σας, θα πρέπει να έχετε έτοιμα:
- το τρέχον επιτόκιο σας
- πόσα χρήματα εξακολουθούν να οφείλονται στο υπάρχον δάνειο
- πόσοι μήνες απομένουν στους όρους του υφιστάμενου δανείου
- τη μάρκα, το μοντέλο και την τρέχουσα ένδειξη χιλιομετρητή του οχήματός σας
- την τρέχουσα αξία του οχήματός σας
- το τρέχον εισόδημα και το ιστορικό απασχόλησής σας
- το τρέχον πιστωτικό αποτέλεσμά σας
Βήμα 3. Συγκρίνετε επιλογές δανείου αναχρηματοδότησης
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση δανείου αυτοκινήτου με τον υπάρχοντα δανειστή σας, ενδέχεται να δικαιούστε ένα καλύτερο δάνειο μέσω διαφορετικού δανειοδοτικού ιδρύματος. Αξίζει να συγκρίνετε τις επιλογές δανείου αναχρηματοδότησης για να λάβετε τους καλύτερους διαθέσιμους όρους δανείου. Όταν κάνετε αναζήτηση και συγκρίνετε τις επιλογές αναχρηματοδότησης, αξίζει να λάβετε υπόψη σας:
- το επιτόκιο του δανείου
- τη διάρκεια του δανείου
- αν υπάρχουν κυρώσεις προπληρωμής ή ποινές καθυστέρησης πληρωμής
- τυχόν τέλη ή οικονομικά έξοδα
- ποιες είναι οι προϋποθέσεις (εάν υπάρχουν) για την ανάκτηση αυτοκινήτων με έναν συγκεκριμένο δανειστή
Μέθοδος 3 από 3: Προπληρωμή υπάρχοντος δανείου
Βήμα 1. Μάθετε αν είστε σε θέση να προπληρώσετε το δάνειό σας
Εάν η αναχρηματοδότηση δεν είναι επιλογή, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για προπληρωμή του δανείου σας. Προπληρωμή, που ονομάζεται επίσης πρόωρη αποπληρωμή δανείου, σημαίνει απλώς ότι εξοφλείτε το χρέος σας πριν από τη συμφωνημένη ημερομηνία λήξης ενός υπάρχοντος δανείου. Το πλεονέκτημα της προπληρωμής του δανείου σας είναι ότι δεν υπόκειστε στις μηνιαίες χρηματοδοτικές χρεώσεις που διαφορετικά θα πληρώνατε για το δάνειό σας, αλλά για αυτόν τον λόγο πολλοί δανειστές χρεώνουν μια ποινή ή τέλος προπληρωμής. Οι όροι του υφιστάμενου δανείου σας πρέπει να καθορίζουν εάν υπάρχει ποινή προπληρωμής ή πρόωρης αποπληρωμής δανείου, αλλά αν δεν είστε σίγουροι, μπορείτε πάντα να συμβουλευτείτε τον δανειστή σας.
Βήμα 2. Μάθετε τη διαδικασία προπληρωμής για τον δανειστή σας
Εάν ο δανειστής σας σας επιτρέπει να κάνετε προπληρωμές για το δάνειό σας, ενδέχεται να υπάρχει ειδική διαδικασία για την πραγματοποίηση αυτών των πληρωμών. Αυτές οι πληρωμές μερικές φορές αναφέρονται ως πληρωμές μόνο για κύριο κεφάλαιο και είναι σημαντικό να προσδιορίσετε στον δανειστή σας ότι σκοπεύετε να εφαρμοστεί η πληρωμή αυτή στο κύριο δάνειο και όχι τα χρηματοδοτικά έξοδα για τους επόμενους μήνες. Η διαδικασία κάθε δανειστή μπορεί να είναι διαφορετική, οπότε είναι καλύτερο να καλέσετε ή να στείλετε μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στο τμήμα εξυπηρέτησης πελατών του δανειστή και να ρωτήσετε τι πρέπει να κάνετε για να πληρώσετε μόνο το κεφάλαιο του δανείου σας.
Βήμα 3. Υπολογίστε το ποσό πρόωρης αποπληρωμής του δανείου σας
Υπάρχουν πολλοί «υπολογιστές» πρόωρης αποπληρωμής δανείου που διατίθενται στο διαδίκτυο, αλλά όλοι αυτοί συνυπολογίζουν τις ίδιες βασικές πληροφορίες για να καθορίσουν πόσο θα χρειαστεί να πληρώσετε για να εξοφλήσετε το δάνειό σας νωρίς:
- ο συνολικός αριθμός μηνών στην τρέχουσα διάρκεια του δανείου σας
- τον αριθμό των μηνών που απομένουν για το υπάρχον δάνειό σας
- το ποσό για το υπάρχον δάνειό σας
- τις μηνιαίες πληρωμές που απομένουν στο δάνειό σας
- το τρέχον ετήσιο επιτόκιο (APR) για το υπάρχον δάνειό σας
Συμβουλές
- Η μείωση των χρηματοδοτικών επιβαρύνσεων μειώνοντας τη διάρκεια του δανείου θα μειώσει τις χρηματοδοτικές επιβαρύνσεις συνολικά, αλλά θα αυξήσει επίσης τη μηνιαία πληρωμή σας, επειδή χρειάζεστε λιγότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το δάνειο.
- Εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεργαστείτε με έναν πιστωτικό συμβουλευτικό οργανισμό εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τον προϋπολογισμό σας ή με την εξόφληση των δανείων σας.
