Η χρησιμοποίηση πιστωτικής γραμμής (HELOC) για αγορά αυτοκινήτου είναι εύκολη, αν και μπορεί να μην είναι η καλύτερη ιδέα. Μπορείτε γενικά να δανειστείτε έως και το 85% της αξίας του σπιτιού σας και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να αγοράσετε το αυτοκίνητο. Πριν προχωρήσετε στην αγορά, θα πρέπει να εξετάσετε άλλες επιλογές.
Βήματα
Μέρος 1 από 3: Απόκτηση HELOC
Βήμα 1. Εκτιμήστε την αγοραία αξία του σπιτιού σας
Δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερο από ό, τι αξίζει το σπίτι σας. Η τράπεζα θα ζητήσει εκτίμηση αφού υποβάλετε αίτηση για HELOC, αλλά μπορείτε να εκτιμήσετε την αξία της κοιτάζοντας τα ακόλουθα μέρη:
- Η αξία του φόρου ακίνητης περιουσίας σας υπολογίζεται. Δείτε την πιο πρόσφατη δήλωση φόρου ακινήτων.
- Συγκρίσιμες πωλήσεις. Ελέγξτε ιστότοπους όπως το Zillow και δείτε πόσο έχουν πωληθεί παρόμοια σπίτια στη γειτονιά σας. Οι πωλήσεις θα πρέπει να είναι πρόσφατες (τους τελευταίους έξι μήνες) και τα σπίτια θα πρέπει να έχουν τον ίδιο αριθμό υπνοδωματίων και μπάνια.
Βήμα 2. Υπολογίστε πόσα μπορείτε να δανειστείτε
Το ποσό θα εξαρτηθεί από την αξία του σπιτιού σας, την υποθήκη σας και το πιστωτικό σας ιστορικό. Γενικά, μπορείτε να δανειστείτε έως και το 85% της αξίας, μείον την υποθήκη σας.
- Για παράδειγμα, το σπίτι σας μπορεί να αξίζει $ 200, 000 και η υποθήκη σας $ 100, 000. Μπορείτε να δανειστείτε το 85% των $ 200, 000 ($ 170, 000), μείον την υποθήκη σας. Συνολικά, μπορείτε να δανειστείτε $ 70, 000.
- Ενδέχεται να μην έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, οπότε δεν θα μπορείτε να λάβετε HELOC.
Βήμα 3. Ελέγξτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις
Ένας δανειστής θα θέλει να δει ότι το συνολικό ποσό της υποθήκης σας, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης, των φόρων και της πληρωμής HELOC, δεν υπερβαίνει το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας. Όλες οι πληρωμές χρέους σας πρέπει να είναι κάτω από το 36% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας.
Βήμα 4. Αγοράστε για μια HELOC
Οι αγορές για ένα HELOC μοιάζουν πολύ με τις αγορές για την αρχική σας υποθήκη. Θα πρέπει να επισκεφθείτε πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις, ώστε να έχετε μια σειρά από προσφορές για να διαλέξετε. Συνήθως, οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν καλύτερες συμφωνίες από τις τράπεζες, οπότε φροντίστε να σταματήσετε σε ένα ζευγάρι.
- Μπορείτε επίσης να επικοινωνήσετε με τον ενυπόθηκο δανειστή σας, αν και δεν απαιτείται να λάβετε το HELOC από αυτούς.
- Προσπαθήστε να υποβάλετε αίτηση για όλα τα δάνεια σε περίοδο 14 ημερών. Κάθε πιστωτική έρευνα θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά όλες οι έρευνες που έγιναν σε ένα παράθυρο δύο εβδομάδων υπολογίζονται μόνο ως μία πιστωτική ανάληψη.
Βήμα 5. Συγκρίνετε τους όρους HELOC
Θέλετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία, οπότε μην εγγραφείτε αμέσως στην πρώτη τράπεζα για να κάνετε μια προσφορά. Αντίθετα, συγκρίνετε πολλές προσφορές με βάση τα ακόλουθα κριτήρια:
- Περίοδος κλήρωσης. Αυτή είναι η περίοδος κατά την οποία μπορείτε να λάβετε χρήματα στη γραμμή πίστωσης. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, συνήθως πληρώνετε μόνο τόκους. Πολλές περίοδοι κλήρωσης διαρκούν τέσσερα έως έξι χρόνια.
- Η περίοδος αποπληρωμής. Μόλις λήξει η περίοδος της κλήρωσης, αρχίζετε να πληρώνετε το κεφάλαιο για το ποσό που έχετε δανειστεί. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε 10 χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειο.
- Επιτόκια. Αυτά συνήθως κυμαίνονται με ένα HELOC. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να προσφέρουν σταθερά επιτόκια.
- Αμοιβές. Τα τέλη σας θα πρέπει να είναι χαμηλότερα από αυτά που πληρώσατε για την αρχική σας υποθήκη.
- Κλείσιμο κόστους. Θα πρέπει να πληρώσετε για την εκτίμησή σας, τις αμοιβές του δικηγόρου και άλλες αμοιβές στο κλείσιμο.
Βήμα 6. Υποβάλετε μια αίτηση
Η διαδικασία υποβολής αίτησης είναι απλούστερη από ό, τι όταν πήρατε την υποθήκη σας. Πιθανότατα θα πρέπει να δώσετε τις ακόλουθες πληροφορίες με την αίτησή σας:
- Πληροφορίες ακινήτου, όπως η ημερομηνία αγοράς και η τιμή αγοράς
- Τα στοιχεία επικοινωνίας σας
- Τα προσωπικά σας στοιχεία (Αριθμός Κοινωνικής Ασφάλισης, οικογενειακή κατάσταση, ημερομηνία γέννησης κ.λπ.)
- Απόδειξη απασχόλησης και εισοδήματος, όπως έντυπα W-2 και πρόσφατα επιδόματα αμοιβών
- Αντίγραφα τραπεζικών καταστάσεων
Βήμα 7. Εγκρίσου
Συνήθως χρειάζονται μόνο δύο μήνες για να αποφασίσει ο δανειστής εάν θα σας δώσει HELOC. Μόλις εγκριθεί, θα σας δοθεί μια πιστωτική κάρτα ή ένα βιβλίο επιταγών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να αντλήσετε χρήματα από το πιστωτικό όριο. Τώρα μπορείτε να πάτε για ψώνια αυτοκινήτου!
Μέρος 2 από 3: Αγοράζοντας το αυτοκίνητό σας
Βήμα 1. Επιλέξτε το όχημα που θέλετε
Εάν δεν γνωρίζετε τι θέλετε, αναζητήστε το απόθεμα σε διαφορετικές αντιπροσωπείες στην περιοχή σας. Θα πρέπει να αναγράφουν το απόθεμά τους σε έναν ιστότοπο. Μπορείτε επίσης να αναζητήσετε μεταχειρισμένα αυτοκίνητα στο eBay, το Craigslist, το Autotrader.com και το Cars.com.
Βήμα 2. Ερευνήστε το αυτοκίνητο
Θέλετε να δείτε την αναφορά ιστορικού οχήματος του αυτοκινήτου, ώστε να μπορείτε να μάθετε εάν έχει συμβεί σε ατυχήματα. Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε την εύλογη αγοραία αξία του αυτοκινήτου, την οποία μπορείτε να βρείτε στο Edmunds.com ή στο Kelley Blue Book.
Θυμηθείτε να δοκιμάσετε το όχημα. Δεν χρειάζεται να αγοράσετε αυτοκίνητο αν δεν λειτουργεί καλά
Βήμα 3. Ελέγξτε αν ο έμπορος αποδέχεται ένα HELOC
Ενημερώστε τον έμπορο ότι έχετε χρηματοδότηση με τη μορφή πιστωτικής γραμμής μετοχικού κεφαλαίου. Ορισμένες αντιπροσωπείες ενδέχεται να μην αποδεχτούν αυτήν την πληρωμή, οπότε μάθετε εγκαίρως.
Βήμα 4. Οδηγήστε μια σκληρή συμφωνία
Επειδή έχετε ήδη χρηματοδότηση, θα πρέπει να είστε σε θέση να έχετε μια καλή συμφωνία. Με βάση την έρευνά σας, συμφωνήστε με ένα ποσό που είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε. Ανοίξτε τις διαπραγματεύσεις προσφέροντας ένα ποσό που είναι 10-15% λιγότερο.
- Θυμηθείτε να παίζετε ντίλερ μεταξύ τους. Μπορεί να έχετε βρει ένα παρόμοιο όχημα σε πολύ φθηνότερη τιμή σε όλη την πόλη, οπότε μην κρύβετε αυτό το γεγονός. Κάντε τους να ανταγωνίζονται για την επιχείρησή σας και απομακρυνθείτε εάν ένας έμπορος δεν μπορεί να καλύψει την τιμή -στόχο σας.
- Να υπενθυμίζετε πάντα στον έμπορο ότι το ποσό που προσφέρετε περιλαμβάνει ένα αξιοπρεπές κέρδος για την αντιπροσωπεία. Σε πολλούς εμπόρους αρέσει να ισχυρίζονται ότι τους χρεοκοπήσατε, κάτι που είναι ψευδές.
Βήμα 5. Επιλέξτε εκπτώσεις
Πολλοί αντιπρόσωποι σάς δίνουν τη δυνατότητα να λάβετε εκπτώσεις ή να λάβετε χρηματοδότηση 0%. Επειδή έχετε χρήματα για να αγοράσετε το αυτοκίνητο, μπορείτε να επιλέξετε τις εκπτώσεις, οι οποίες θα σας εξοικονομήσουν χρήματα.
Βήμα 6. Καταχωρήστε το αυτοκίνητό σας
Η διαδικασία εγγραφής διαφέρει ανάλογα με την τοποθεσία. Επικοινωνήστε με το Τμήμα Μηχανοκίνητων Οχημάτων για λεπτομέρειες. Θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους και τέλη κατά την εγγραφή σας και μπορεί επίσης να χρειαστεί να περάσετε ένα τεστ εκπομπών ρύπων ή αιθαλομίχλης. Επικοινωνήστε με το DMV για μια πλήρη λίστα απαιτήσεων.
Μέρος 3 από 3: Εξετάζοντας άλλες επιλογές
Βήμα 1. Προσδιορίστε τους κινδύνους ενός HELOC
Με ένα HELOC, το σπίτι σας εξασφαλίζει το δάνειο. Εάν χάσετε έστω και μία μηνιαία πληρωμή, ο δανειστής HELOC ενδέχεται να ξεκινήσει διαδικασία αποκλεισμού.
- Αντίθετα, το δάνειο του αυτοκινήτου σας εξασφαλίζεται μόνο από το αυτοκίνητο, πράγμα που σημαίνει ότι θα χάσετε το αυτοκίνητο μόνο εάν έχετε προεπιλέξει.
- Ποιο φοβάστε περισσότερο-να χάσετε το σπίτι σας ή να χάσετε το αυτοκίνητό σας;
Βήμα 2. Τρίψτε τους αριθμούς
Μπορεί να εξοικονομήσετε χρήματα αγοράζοντας αυτοκίνητο με HELOC, ή όχι. Θα πρέπει να συγκρίνετε τα διαφορετικά ποσά που θα ξοδέψετε πριν προχωρήσετε και λάβετε ένα HELOC.
- Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή για να εκτιμήσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας χρησιμοποιώντας ένα παραδοσιακό δάνειο αυτοκινήτου. Κοιτάξτε πόσα θα πληρώνετε κάθε μήνα αλλά και κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
- Χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή για να μάθετε πόσο καιρό θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε ένα HELOC. Ωστόσο, είναι λίγο δύσκολο να εκτιμηθούν οι πληρωμές με HELOC, καθώς τα επιτόκια μπορεί να αυξηθούν στο μέλλον.
Βήμα 3. Μην ξεχνάτε τα φορολογικά οφέλη
Σε γενικές γραμμές, μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους που πληρώνετε για την πίστωση ενός ιδίου κεφαλαίου από τους φόρους σας (εφόσον προσδιορίσετε τις κρατήσεις). Μπορείτε συνήθως να αφαιρέσετε έως και 100.000 $ σε τόκους. Συμβουλευτείτε έναν φορολογικό επαγγελματία για περισσότερες πληροφορίες.
Βήμα 4. Αγοράστε για δάνειο αυτοκινήτου
Μπορεί να είστε δυσαρεστημένοι με τα υψηλά επιτόκια για δάνεια αυτοκινήτων. Πριν επιλέξετε ένα HELOC, ψωνίστε για διαφορετικά δάνεια αυτοκινήτων. Δείτε επίσης τους διαδικτυακούς δανειστές. Αρκετές μεγάλες τράπεζες προσφέρουν δάνεια αυτοκινήτων μέσω Διαδικτύου.
Τα τρέχοντα επιτόκια σας μπορεί να είναι υψηλά επειδή το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν είναι μεγάλο. Αυτός είναι ακόμη περισσότερος λόγος για να μην χρησιμοποιήσετε ένα HELOC. Εάν δυσκολευτήκατε οικονομικά πρόσφατα, διατρέχετε μεγαλύτερο κίνδυνο να αθετήσετε το HELOC και να χάσετε το σπίτι σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο επιδιόρθωσης της πίστωσής σας πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου
Βήμα 5. Υπογράψτε δάνειο
Σως θέλετε να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο για ένα παιδί. Ωστόσο, είναι μάλλον καλύτερο να συνυπολογίσετε το δάνειο παρά να χρησιμοποιήσετε ένα HELOC. Δεν θα θέσετε το σπίτι σας σε κίνδυνο εάν για κάποιο λόγο δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές ως συμπορευτής. Στη χειρότερη περίπτωση, θα χάσετε μόνο το αυτοκίνητο και θα βλάψετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά θα έχετε ακόμα μια στέγη πάνω από το κεφάλι σας.
Βήμα 6. Αγοράστε φθηνότερο αυτοκίνητο
Θα μπορούσε να είναι ένα ασφαλέστερο στοίχημα να πάρετε ένα μικρότερο ή φθηνότερο αυτοκίνητο με δάνειο αυτοκινήτου από το να χρησιμοποιήσετε ένα HELOC για να αγοράσετε το αυτοκίνητο των ονείρων σας. Ακόμα κι αν θέλετε ένα πολυτελές αυτοκίνητο, ίσως μπορείτε να βρείτε ένα μεταχειρισμένο σε καλή κατάσταση που να είναι προσιτό.
