Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι η λήψη δανείου αυτοκινήτου μετά την ανάκτηση είναι αδύνατη. Αν και είναι αναμφίβολα δύσκολο, αν αφιερώσετε χρόνο για να βελτιώσετε την πιστωτική σας βαθμολογία και να αναπτύξετε εξαιρετικές πιστωτικές συνήθειες, είναι πιθανό να επιτύχετε μια λογική συμφωνία για δάνειο αυτοκινήτου μετά την πάροδο έξι μηνών έως ενός έτους.
Βήματα
Μέρος 1 από 3: Κατανόηση της πιστωτικής σας κατάστασης
Βήμα 1. Κατανοήστε πώς η ανάκτηση αυτοκινήτου καταστρέφει την πίστωσή σας
Η ανάκτησή σας έχει μερικές επιπτώσεις στην πίστωσή σας. Πρώτον, όλες οι πληροφορίες παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια και αυτό σημαίνει ότι η ανάκτησή σας θα παραμείνει στην έκθεσή σας για αυτό το χρονικό διάστημα. Δεύτερον, μπορείτε να αναμένετε πτώση της πιστωτικής σας βαθμολογίας μεταξύ 60 και 240 πόντων.
- Η πτώση πόντων εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την τρέχουσα βαθμολογία σας. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο πιο κοντά θα είστε στην πτώση των 240 πόντων. Αυτό συμβαίνει επειδή απαιτείται μεγάλη προσαρμογή για να αντικατοπτρίζει το νέο επίπεδο κινδύνου στους πιστωτές, από το πολύ χαμηλό επίπεδο κινδύνου που προτείνει το υψηλό πιστωτικό σας σκορ.
- Ενώ η ανάκτηση μπορεί να παραμείνει στην αναφορά σας για επτά χρόνια, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν θα μπορείτε να πάρετε άλλο δάνειο αυτοκινήτου για επτά χρόνια. Η ικανότητά σας να λάβετε δάνειο θα εξαρτηθεί από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, και αυτό θα ανακάμψει σιγά σιγά καθώς περνάει ο χρόνος και καθώς λαμβάνετε προληπτικά μέτρα για να μειώσετε το χρέος σας και να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως.
Βήμα 2. Λάβετε αντίγραφα των πιστωτικών σας εκθέσεων
Το πρώτο σας βήμα είναι να εξετάσετε την τρέχουσα πιστωτική σας κατάσταση. Αυτό σας βοηθά να γνωρίζετε πού βρίσκεστε οικονομικά και σας βοηθά επίσης να καταλάβετε ποιες ενέργειες μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε την πιστωτική σας κατάσταση. Η γνώση της πιστωτικής σας βαθμολογίας σας βοηθά επίσης να καθορίσετε πόσο ικανοί είστε για να αποκτήσετε πρόσβαση σε δάνεια αυτοκινήτων και τι θα πληρώσετε για να έχετε πρόσβαση σε αυτά.
- Επισκεφτείτε το yearcreditreport.com για να λάβετε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης. Υπάρχουν τρία πιστωτικά γραφεία που παρέχουν πιστωτικές αναφορές - Equifax, Experian και TransUnion - και η salacreditreport.com σας επιτρέπει να λαμβάνετε μία δωρεάν πιστωτική έκθεση κάθε 12 μήνες από κάθε πιστωτικό γραφείο.
- Θα πρέπει να λάβετε μια αναφορά και από τους τρεις, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε για να διασφαλίσετε ότι δεν υπάρχουν ανακρίβειες ή ασυνέπειες.
- Λάβετε υπόψη ότι οι κανονισμοί των ΗΠΑ σας δίνουν δικαίωμα μόνο σε μια δωρεάν πιστωτική έκθεση, όχι σε ένα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα. Η αναφορά σας περιγράφει όλο το πιστωτικό σας ιστορικό και η βαθμολογία σας δίνει μια βαθμολογία σε αυτό το ιστορικό. Θα χρειαστεί να πληρώσετε μια μικρή επιπλέον αμοιβή για να δείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
- Μπορείτε να λάβετε δωρεάν αναφορές, καθώς και σκορ, από το myBankrate.com.
Βήμα 3. Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά για σφάλματα ή ελλείπουσες πληροφορίες
Δεν είναι λίγες οι φορές που η πιστωτική σας αναφορά έχει λανθασμένες ή ελλείπουσες πληροφορίες. Συγκρίνετε πιστωτικές εκθέσεις και από τα τρία γραφεία με τις γνώσεις σας για το πιστωτικό σας ιστορικό για να διασφαλίσετε ότι δεν υπάρχουν σφάλματα. Ένα σφάλμα μπορεί να μειώσει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
- Θα πρέπει να αναζητήσετε πράγματα όπως παλιά χρέη που έχετε εξοφλήσει και τα οποία βρίσκονται ακόμα στην έκθεσή σας. Τα αρνητικά στοιχεία δεν μπορούν να παραμείνουν στην αναφορά σας για περισσότερο από επτά χρόνια, οπότε αν υπάρχουν, έχει προκύψει σφάλμα. Δώστε προσοχή και σε πιστωτικές έρευνες. Κάθε φορά που ένας δανειστής ελέγχει την πιστωτική σας έκθεση, βλάπτει την πίστωσή σας, αλλά αυτές οι έρευνες δεν πρέπει να παραμένουν στην αναφορά σας για περισσότερο από δύο χρόνια.
- Ελέγξτε επίσης για πληροφορίες που δεν είναι δικές σας.
- Εάν παρατηρήσετε ένα πρόβλημα, επικοινωνήστε με το πιστωτικό γραφείο για να το διορθώσετε.
Βήμα 4. Κατανοήστε τις επιπτώσεις του πιστωτικού αποτελέσματος και της έκθεσής σας
Αφού ελέγξετε την πιστωτική βαθμολογία και την αναφορά σας, είναι σημαντικό να καταλάβετε τι σημαίνει από την άποψη του δανείου. Μια ανάκτηση συχνά προκαλεί άμεση ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας και, ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πριν από την ανάκτηση, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να λάβετε ένα προσιτό δάνειο.
- Εάν η πιστωτική σας βαθμολογία είναι 620 ή μεγαλύτερη, συνήθως θα έχετε πρόσβαση σε δάνειο αυτοκινήτου και αν το επιτόκιο σας είναι 620, μπορείτε να αναμένετε μέσο επιτόκιο 8,18% σε μεταχειρισμένο αυτοκίνητο.
- Εάν η βαθμολογία σας είναι μεταξύ 550 και 619, μπορείτε να αναμένετε μέσο ποσοστό 14,15%και κάτω από 550 να αναμένετε πολύ υψηλό ποσοστό 18,33%.
- Εάν η πιστωτική σας βαθμολογία είναι κάτω από 550 (ή ακόμα και μεταξύ 550 και 600), θα πρέπει να εξετάσετε σοβαρά το ενδεχόμενο να αφιερώσετε χρόνο για να ανασυγκροτήσετε την πίστωσή σας πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου. Τα υψηλά επιτόκια θα αυξήσουν σοβαρά τον κίνδυνο επανακατάκτησής σας.
- Ο χρόνος και οι καλές συνήθειες μπορεί να είναι ο καλύτερός σας φίλος από αυτή την άποψη, η αναμονή ενός έτους και η εξόφληση του χρέους μπορεί να βελτιώσει σημαντικά το επιτόκιο που λαμβάνετε.
Μέρος 2 από 3: Αναδημιουργία της πίστωσής σας
Βήμα 1. Κατανοήστε τι περιλαμβάνεται σε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα
Η κατανόηση του τι καθορίζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα σας βοηθήσει να καταλάβετε πώς να το επιδιορθώσετε. Υπάρχουν 5 σημαντικοί τομείς που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
- Το ιστορικό πληρωμών αντιπροσωπεύει το 35% της βαθμολογίας σας. Για να βελτιώσετε αυτόν τον τομέα πρέπει να πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως κάθε φορά.
- Το οφειλόμενο ποσό αντιπροσωπεύει το 30% της βαθμολογίας σας. Αυτό βασίζεται στο πόσο χρωστάτε ως ποσοστό της συνολικής διαθέσιμης πίστωσής σας. Η μείωση του χρέους σας (ή η αύξηση της διαθέσιμης πίστωσής σας) βελτιώνει αυτό το μέρος.
- Το μήκος της πιστωτικής ιστορίας αντιπροσωπεύει το 15%. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η αναμονή για μια περίοδο μετά την ανάκτηση πριν από την εκ νέου υποβολή αίτησης μπορεί να είναι χρήσιμη.
- Η νέα πίστωση και η πίστωση τύπων αντιπροσωπεύουν τα υπόλοιπα. Όσο περισσότεροι νέοι λογαριασμοί ανοίγετε, τόσο χειρότερα επηρεάζεται η βαθμολογία σας. Ταυτόχρονα, η κατοχή διαφορετικών τύπων πίστωσης (πιστωτική κάρτα, πιστωτική γραμμή, υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου) είναι καλή.
Βήμα 2. Μείωση των εκκρεμών οφειλών
Θα δείτε όλα τα εκκρεμή χρέη σας στην πιστωτική σας έκθεση. Θα πρέπει να ξεκινήσετε στοχεύοντας το πιο ακριβό χρέος ή τα υπόλοιπα χρέους που είναι εξαιρετικά καθυστερημένα. Τις περισσότερες φορές, το χρέος πιστωτικών καρτών είναι το πρώτο χρέος που πρέπει να αντιμετωπιστεί επειδή τα επιτόκια είναι τα υψηλότερα.
- Εξετάστε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου. Μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου σάς επιτρέπει να μεταφέρετε το υπόλοιπό σας από μια τρέχουσα κάρτα σε μια νέα κάρτα και να μην πληρώσετε κανένα (ή πολύ χαμηλό) τόκο για περίοδο συνήθως ενός έως δύο ετών. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την περίοδο για να βάλετε τυχόν επιπλέον χρήματα που έχετε στην κάρτα και θα εξοφληθεί πιο γρήγορα λόγω των χαμηλότερων επιτοκίων.
- Αντί να κατανέμετε πληρωμές σε πολλές πηγές χρέους ταυτόχρονα, πραγματοποιήστε την απόλυτη ελάχιστη πληρωμή για το μεγαλύτερο μέρος του χρέους σας και εφαρμόστε όλα επιπλέον για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας υψηλού επιτοκίου.
Βήμα 3. Αποφύγετε το κλείσιμο λογαριασμών καρτών
Το κλείσιμο ενός λογαριασμού κάρτας μπορεί να φαίνεται καλή ιδέα, αλλά στην πραγματικότητα μπορεί να βλάψει περισσότερο το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Θυμηθείτε ότι ένας παράγοντας που καθορίζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε. Όταν κλείνετε μια κάρτα, μειώνετε τη διαθέσιμη πίστωσή σας, η οποία μπορεί να βλάψει τη βαθμολογία σας.
- Εάν δυσκολεύεστε να μην χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα, δοκιμάστε να κόψετε την κάρτα ή να την αφήσετε στο σπίτι. Αυτό θα σας επιτρέψει να ξοδέψετε μόνο χρήματα που έχετε στη διάθεσή σας. Αυτό μπορεί να είναι δύσκολο, αλλά το να μάθεις να ζεις χωρίς πίστωση μπορεί να είναι η καλύτερη κίνηση που μπορείς να κάνεις για να βελτιώσεις το πιστωτικό σου αποτέλεσμα βραχυπρόθεσμα.
- Μερικοί άνθρωποι παγώνουν τις κάρτες τους στον πάγο και τις διατηρούν στην κατάψυξη για να κάνουν τη χρήση τους πιο δύσκολη. Δεν θα μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια παρορμητική αγορά εάν πρέπει να περιμένετε να λιώσει ένα κομμάτι πάγου προτού μπορέσετε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας.
Βήμα 4. Επικοινωνήστε με τους δανειστές σας
Πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι οι δανειστές είναι πολύ πιο διαπραγματεύσιμοι από όσο φαίνονται. Ένας δανειστής θα προτιμούσε να δώσει στον πελάτη μειωμένο επιτόκιο ή πιο ευέλικτους όρους, εάν αυτό σημαίνει ότι θα κρατήσει τον πελάτη ευχαριστημένο και θα αυξήσει τις πιθανότητες ανάκτησης του κεφαλαίου και του τόκου του. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν ήσασταν από καιρό πελάτης.
Όταν μιλάτε με τον δανειστή σας, εξηγήστε την οικονομική σας κατάσταση και ρωτήστε εάν μπορούν δυνητικά να μειώσουν το επιτόκιο σας για μια περίοδο ενώ πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές. Βεβαιωθείτε ότι έχετε προτείνει μια περίοδο κλειστού τύπου (όπως 6 μήνες). Εάν το άτομο με το οποίο μιλάτε δεν μπορεί να βοηθήσει, ζητήστε να μιλήσετε με έναν επόπτη
Βήμα 5. Επικεντρωθείτε στην ανάπτυξη ενός υπεύθυνου ιστορικού πληρωμών
Κατά την περίοδο που ξαναχτίζετε την πίστωσή σας, θυμηθείτε ότι πρέπει να επιδείξετε εξαιρετικές συνήθειες αποπληρωμής. Αυτό σημαίνει προτεραιότητα στην εξόφληση οφειλών εγκαίρως και εξ ολοκλήρου με κάθε κόστος, για περίοδο 6 μηνών έως 1 έτους. Εξετάστε πώς μπορείτε να κάνετε αλλαγές στον τρόπο ζωής σας για να δώσετε μεγαλύτερη έμφαση στην εξόφληση του χρέους.
- Κοιτάξτε προσεκτικά τα μηνιαία έξοδά σας. Ορισμένοι τομείς, όπως οι δαπάνες ψυχαγωγίας και οι δαπάνες τροφίμων μπορούν συχνά να μειωθούν επιλέγοντας πιο προσιτές μορφές ψυχαγωγίας και εστιάζοντας στην προετοιμασία περισσότερων γευμάτων στο σπίτι. Μικρά πράγματα όπως η αγορά ενός καφέ καθημερινά μπορούν να προσθέσουν σημαντικά.
- Ανατρέξτε επίσης στα βασικά πάγια έξοδά σας, όπως το ενοίκιο ή τον λογαριασμό τηλεφώνου σας. Θα μπορούσατε ίσως να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μειώσετε την κατάσταση της ζωής σας (αν είναι δυνατόν για εσάς) ή να υποβαθμίσετε το πρόγραμμα του τηλεφώνου σας σε ένα πιο βασικό σχέδιο.
Μέρος 3 από 3: Υποβολή αίτησης για δάνειο αυτοκινήτου
Βήμα 1. Αποπληρώστε τυχόν οφειλές για το δάνειο του αυτοκινήτου σας
Εάν το αυτοκίνητό σας ανακτηθεί και η αξία πώλησης είναι μικρότερη από την τρέχουσα αξία του οφειλόμενου χρέους σας, μπορεί να χρωστάτε χρήματα ακόμη και μετά την ανάκτηση. Είναι σημαντικό να το εξοφλήσετε γρήγορα και να δώσετε προτεραιότητα σε αυτό το χρέος, καθώς θα μειώσει τον αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα αφαιρέσει ένα ανεξόφλητο υπόλοιπο από την πιστωτική σας έκθεση και θα αποτρέψει την αύξηση του υπολοίπου λόγω χρεώσεων τόκων.
- Εάν έχετε τη μηνιαία ταμειακή ροή για να μπορέσετε να εξοφλήσετε το χρέος, βάλτε όσο το δυνατόν περισσότερο για την αποπληρωμή του.
- Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε, σκεφτείτε να προσεγγίσετε τον δανειστή σας για να συζητήσετε μια ρύθμιση του χρέους ή ένα τροποποιημένο σχέδιο αποπληρωμής. Η ρύθμιση του χρέους περιλαμβάνει τη διαπραγμάτευση μειωμένου ποσού πληρωμής με τον δανειστή σας. Μόλις πληρωθεί, αυτό το μειωμένο ποσό θα πρέπει να θεωρείται ότι "πληρώθηκε πλήρως" στην πιστωτική σας έκθεση.
- Ο δανειστής σας μπορεί επίσης να είναι ανοικτός σε ένα πιο ευέλικτο ή προσαρμοσμένο πρόγραμμα πληρωμών που περιλαμβάνει περισσότερο χρόνο ή χαμηλότερες χρεώσεις τόκων για τη μείωση της συνολικής μηνιαίας πληρωμής σας.
- Πλησιάστε τον δανειστή σας για να συζητήσετε αυτές τις επιλογές. Ο διακανονισμός χρέους θα πρέπει να είναι η τελευταία επιλογή που ακολουθείτε μόνο αφού εξαντληθούν οι άλλες επιλογές, επειδή μπορεί να έχει επιζήμιες επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εάν έχετε απορίες, επικοινωνήστε με έναν τοπικό πιστωτικό σύμβουλο για βοήθεια.
Βήμα 2. Αποθηκεύστε μια προκαταβολή
Η υποβολή μιας προκαταβολής μπορεί να βελτιώσει σημαντικά τις πιθανότητες έγκρισης και ακόμη και το επιτόκιο σας. Αποδεικνύει ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε μια προκαταβολή, μειώνοντας παράλληλα τον κίνδυνο για τον δανειστή. Όταν κάνετε μια προκαταβολή, ο δανειστής γνωρίζει ότι, εάν είναι απαραίτητο, μπορεί να ανακτήσει και να πουλήσει το αυτοκίνητο για να ανακτήσει το ποσό που δανείστηκε, καθώς το ποσό του δανείου ήταν μικρότερο από την αξία του αυτοκινήτου (λόγω της προκαταβολής).
Πόση προκαταβολή πρέπει να λάβετε υπόψη. Αρχικά, οποιαδήποτε προκαταβολή θα βοηθήσει τις πιθανότητες έγκρισής σας, αλλά πολλοί ειδικοί προτείνουν το 20%. Η εξοικονόμηση αυτού μπορεί να πάρει χρόνο, αλλά αξίζει τον κόπο, καθώς όχι μόνο θα βελτιώσετε την πίστωσή σας σε αυτό το χρονικό διάστημα, αλλά θα μειώσετε επίσης το ποσό που πρέπει να δανειστείτε, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τις πληρωμές τόκων και κεφαλαίου
Βήμα 3. Εξετάστε έναν συνυπογράφοντα
Ένας συνυπογράφων μπορεί να βελτιώσει σημαντικά τις πιθανότητές σας τόσο για έγκριση όσο και για να λάβετε ένα λογικό ποσοστό. Ο συνδυασμός συνυπογράφοντος με προκαταβολή και μήνες υπεύθυνου πιστωτικού ιστορικού μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε ένα πολύ προσιτό δάνειο. Ένας συνυπογράφων αναφέρεται σε κάποιον που μπορεί να πληρώσει το δάνειο αν δεν μπορείτε.
- Πλησιάστε έναν γονέα, στενό φίλο ή αδελφό και ρωτήστε αν μπορούν να βοηθήσουν. Ένας συνυπογράφων θα πρέπει να έχει εξαιρετική πίστωση, αλλά και καλή και αξιόπιστη σχέση μαζί σας.
- Μην συμμετέχετε σε συνυπογράφοντα, εκτός εάν είστε πολύ σοβαροί για την υπεύθυνη επαναπληρωμή-η πίστωση των συνυπογράφων σας μπορεί να καταστραφεί εάν δεν εξοφλήσετε.
Βήμα 4. Αφιερώστε χρόνο ψωνίζοντας για την καλύτερη προσφορά
Όταν είστε έτοιμοι να προσεγγίσετε τους δανειστές, να μην εξετάσετε μόνο έναν. Ιδανικά θέλετε να πάτε σε πολλούς δανειστές για να συγκρίνετε τα επιτόκια. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε το καλύτερο δυνατό ποσοστό.
Θυμηθείτε να είστε ειλικρινείς και ανοιχτοί με τους δανειστές σχετικά με το οικονομικό ιστορικό. Ποτέ μην λέτε ψέματα, εξηγήστε με σαφήνεια γιατί λάβατε μια κατοχή στο παρελθόν και ποιες ενέργειες έχετε κάνει από τότε για να βελτιώσετε τα οικονομικά σας
Βήμα 5. Επιλέξτε ένα προσιτό όχημα
Να θυμάστε ότι όσο πιο προσιτό είναι ένα όχημα που επιλέγετε, τόσο λιγότερο θα χρειαστεί να δανειστείτε και τόσο πιο πιθανό είναι να λάβετε έγκριση για δανεισμό. Μετά την ανάκτηση θα πρέπει να κοιτάζετε αυστηρά μεταχειρισμένα οχήματα.
- Είναι δυνατό να βρείτε μια εξαιρετική προσφορά σε μεταχειρισμένο όχημα εάν ψωνίζετε σε πολλαπλά τμήματα καθώς και διαδικτυακά μέσω ιστότοπων όπως το Kijiji. Συγκρίνετε πολλά οχήματα για να δοκιμάσετε και βρείτε ένα όχημα που έχει τη χαμηλότερη απόσταση σε μίλια για τη χαμηλότερη τιμή.
- Ποτέ μην αγοράζετε αυτοκίνητο χωρίς να το εξετάσετε πρώτα από έναν μηχανικό. Θέλετε να διασφαλίσετε ότι δεν υπάρχουν εκκρεμή ζητήματα που αντιμετωπίζετε όταν αγοράζετε το αυτοκίνητο. Αυτού του είδους τα ζητήματα μπορεί να είναι δαπανηρά και να προσθέσουν χιλιάδες στην τιμή αγοράς σας.
